⚠️ Information : Cet article présente les conditions du PTZ applicables depuis le 1er avril 2025, conformément au décret n° 2025-299 du 29 mars 2025. Les réglementations évoluent fréquemment. Pour votre situation spécifique, consultez un professionnel qualifié. Ces informations ne constituent pas un conseil juridique ou financier.
Qu’est-ce que le PTZ 2025 et quelles sont les nouveautés ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État, sans intérêts ni frais de dossier, destiné à faciliter l’accession à la propriété des primo-accédants. Le décret n° 2025-299, adopté après avis favorable du Conseil national de l’habitat le 13 mars 2025, introduit deux évolutions majeures à compter du 1er avril 2025.
Extension aux maisons individuelles neuves : Contrairement au dispositif antérieur qui limitait le PTZ aux appartements neufs en zones tendues (A, A bis et B1), le nouveau PTZ s’applique désormais aux maisons individuelles neuves sur l’ensemble du territoire.
Couverture nationale complète : Le dispositif est accessible sur l’intégralité du territoire français, quelle que soit la zone géographique (A bis, A, B1, B2 ou C). Les zones B2 et C, auparavant exclues du PTZ neuf, sont désormais éligibles.
Ces modifications s’appliquent jusqu’au 31 décembre 2027, date de fin programmée du dispositif selon l’article D.31-10-9 du Code de la construction et de l’habitation.
Qui peut bénéficier du PTZ en 2025 ?
Condition de primo-accédant
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant l’émission de l’offre de prêt, conformément à l’article L.31-10-3 du CCH.
Exceptions à la condition de primo-accédant : Certaines situations permettent de bénéficier du PTZ même en ayant été propriétaire récemment. Il s’agit des titulaires d’une carte d’invalidité, de l’allocation aux adultes handicapés (AAH), de l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé (AEEH), des victimes d’une catastrophe ayant rendu le logement définitivement inhabitable, ou des personnes ne détenant que l’usufruit ou la nue-propriété de leur résidence principale.
Conditions de ressources
L’éligibilité au PTZ dépend des revenus du foyer, évalués selon le revenu fiscal de référence de l’année N-2 (soit 2023 pour une demande en 2025). Les plafonds varient selon la zone géographique et la composition du ménage.
Plafonds de ressources PTZ 2025 par zone
Les plafonds ci-dessous sont issus de l’article D.31-10-3-1 du Code de la construction et de l’habitation et de l’analyse ANIL.
Zone A bis et Zone A
| Nombre de personnes | Tranche 1 | Tranche 2 | Tranche 3 | Tranche 4 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 31 000 € | ≤ 37 000 € | ≤ 49 000 € |
| 2 | ≤ 35 000 € | ≤ 43 400 € | ≤ 51 800 € | ≤ 68 600 € |
| 3 | ≤ 42 000 € | ≤ 52 080 € | ≤ 62 160 € | ≤ 82 320 € |
| 4 | ≤ 49 000 € | ≤ 60 760 € | ≤ 72 520 € | ≤ 96 040 € |
| 5 | ≤ 56 000 € | ≤ 69 440 € | ≤ 82 880 € | ≤ 109 760 € |
| 6 | ≤ 63 000 € | ≤ 78 120 € | ≤ 93 240 € | ≤ 123 480 € |
| 7 | ≤ 70 000 € | ≤ 86 800 € | ≤ 103 600 € | ≤ 137 200 € |
| 8 et plus | ≤ 77 000 € | ≤ 95 480 € | ≤ 113 960 € | ≤ 150 920 € |
Zone B1
| Nombre de personnes | Tranche 1 | Tranche 2 | Tranche 3 | Tranche 4 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 21 500 € | ≤ 26 000 € | ≤ 30 500 € | ≤ 34 500 € |
| 2 | ≤ 30 100 € | ≤ 36 400 € | ≤ 42 700 € | ≤ 48 300 € |
| 3 | ≤ 36 120 € | ≤ 43 680 € | ≤ 51 240 € | ≤ 57 960 € |
| 4 | ≤ 42 140 € | ≤ 50 960 € | ≤ 59 780 € | ≤ 67 620 € |
| 5 | ≤ 48 160 € | ≤ 58 240 € | ≤ 68 320 € | ≤ 77 280 € |
| 6 | ≤ 54 180 € | ≤ 65 520 € | ≤ 76 860 € | ≤ 86 940 € |
| 7 | ≤ 60 200 € | ≤ 72 800 € | ≤ 85 400 € | ≤ 96 600 € |
| 8 et plus | ≤ 66 220 € | ≤ 80 080 € | ≤ 93 940 € | ≤ 106 260 € |
Zone B2
| Nombre de personnes | Tranche 1 | Tranche 2 | Tranche 3 | Tranche 4 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 18 000 € | ≤ 22 500 € | ≤ 27 000 € | ≤ 31 500 € |
| 2 | ≤ 25 200 € | ≤ 31 500 € | ≤ 37 800 € | ≤ 44 100 € |
| 3 | ≤ 30 240 € | ≤ 37 800 € | ≤ 45 360 € | ≤ 52 920 € |
| 4 | ≤ 35 280 € | ≤ 44 100 € | ≤ 52 920 € | ≤ 61 740 € |
| 5 | ≤ 40 320 € | ≤ 50 400 € | ≤ 60 480 € | ≤ 70 560 € |
| 6 | ≤ 45 360 € | ≤ 56 700 € | ≤ 68 040 € | ≤ 79 380 € |
| 7 | ≤ 50 400 € | ≤ 63 000 € | ≤ 75 600 € | ≤ 88 200 € |
| 8 et plus | ≤ 55 440 € | ≤ 69 300 € | ≤ 83 160 € | ≤ 97 020 € |
Zone C
| Nombre de personnes | Tranche 1 | Tranche 2 | Tranche 3 | Tranche 4 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 15 000 € | ≤ 19 500 € | ≤ 24 000 € | ≤ 28 500 € |
| 2 | ≤ 21 000 € | ≤ 27 300 € | ≤ 33 600 € | ≤ 39 900 € |
| 3 | ≤ 25 200 € | ≤ 32 760 € | ≤ 40 320 € | ≤ 47 880 € |
| 4 | ≤ 29 400 € | ≤ 38 220 € | ≤ 47 040 € | ≤ 55 860 € |
| 5 | ≤ 33 600 € | ≤ 43 680 € | ≤ 53 760 € | ≤ 63 840 € |
| 6 | ≤ 37 800 € | ≤ 49 140 € | ≤ 60 480 € | ≤ 71 820 € |
| 7 | ≤ 42 000 € | ≤ 54 600 € | ≤ 67 200 € | ≤ 79 800 € |
| 8 et plus | ≤ 46 200 € | ≤ 60 060 € | ≤ 73 920 € | ≤ 87 780 € |
Quotités PTZ 2025 : quel montant pouvez-vous emprunter ?
Le montant du PTZ correspond à un pourcentage (quotité) du coût total de l’opération, plafonné selon la zone et la composition du ménage. Les quotités varient selon le type de logement et la tranche de revenus.
Quotités pour les appartements neufs (habitat collectif)
| Tranche de revenus | Quotité |
|---|---|
| Tranche 1 | 50 % |
| Tranche 2 | 40 % |
| Tranche 3 | 40 % |
| Tranche 4 | 20 % |
Quotités pour les maisons individuelles neuves (depuis le 1er avril 2025)
| Tranche de revenus | Quotité |
|---|---|
| Tranche 1 | 30 % |
| Tranche 2 | 20 % |
| Tranche 3 | 20 % |
| Tranche 4 | 10 % |
Achat de logement social (HLM)
Depuis le 1er avril 2024, la quotité PTZ pour l’achat d’un logement social par son locataire est de 20 %, contre 10 % auparavant. Cette mesure vise à favoriser l’accession sociale à la propriété.
Plafonds d’opération PTZ 2025
Le montant du PTZ est calculé sur le coût total de l’opération, dans la limite de plafonds définis par l’article D.31-10-10 du CCH.
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5 pers. | 6 pers. | 7 pers. | 8+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 150 000 € | 225 000 € | 270 000 € | 315 000 € | 360 000 € | 405 000 € | 450 000 € | 495 000 € |
| B1 | 135 000 € | 202 500 € | 243 000 € | 283 500 € | 324 000 € | 364 500 € | 405 000 € | 445 500 € |
| B2 | 110 000 € | 165 000 € | 198 000 € | 231 000 € | 264 000 € | 297 000 € | 330 000 € | 363 000 € |
| C | 100 000 € | 150 000 € | 180 000 € | 210 000 € | 240 000 € | 270 000 € | 300 000 € | 330 000 € |
Exemples de calcul du PTZ 2025
Exemple 1 : Famille de 4 personnes en zone A
Une famille de 4 personnes dispose d’un revenu fiscal de référence de 45 000 € et souhaite acquérir un appartement neuf de 300 000 € en zone A.
Calcul de la tranche : Le revenu est divisé par le coefficient familial (2,1 pour 4 personnes), soit 45 000 € ÷ 2,1 = 21 429 €. Ce montant est inférieur au plafond de la tranche 1 en zone A (25 000 €). La famille relève donc de la tranche 1.
Calcul du PTZ : La quotité tranche 1 pour un appartement est de 50 %. Le plafond d’opération en zone A pour 4 personnes est de 315 000 €. Le coût de l’appartement (300 000 €) étant inférieur au plafond, la base de calcul est de 300 000 €.
Montant du PTZ : 300 000 € × 50 % = 150 000 €
Exemple 2 : Couple en zone B2
Un couple avec un revenu fiscal de référence de 32 000 € souhaite acquérir une maison neuve de 250 000 € en zone B2.
Calcul de la tranche : Le revenu est divisé par le coefficient familial (1,4 pour 2 personnes), soit 32 000 € ÷ 1,4 = 22 857 €. Ce montant est supérieur au plafond tranche 1 (18 000 €) mais inférieur au plafond tranche 2 (22 500 €) en zone B2. Le couple relève donc de la tranche 2.
Calcul du PTZ : La quotité tranche 2 pour une maison individuelle est de 20 %. Le plafond d’opération en zone B2 pour 2 personnes est de 165 000 €. Le coût de la maison (250 000 €) dépasse ce plafond, donc la base de calcul est plafonnée à 165 000 €.
Montant du PTZ : 165 000 € × 20 % = 33 000 €
Durées et différés de remboursement PTZ 2025
Les modalités de remboursement du PTZ varient selon la tranche de revenus, conformément à l’article D.31-10-11 du CCH.
| Tranche | Différé | Période de différé | Période de remboursement | Durée totale |
|---|---|---|---|---|
| Tranche 1 | Total (100 %) | 10 ans | 15 ans | 25 ans |
| Tranche 2 | Total (100 %) | 8 ans | 12 ans | 20 ans |
| Tranche 3 | Total (100 %) | 2 ans | 13 ans | 15 ans |
| Tranche 4 | Aucun | – | 10 ans | 10 ans |
Période de différé : Durant cette phase, l’emprunteur ne rembourse pas le PTZ. Seuls les prêts complémentaires sont remboursés.
Période de remboursement : L’emprunteur commence à rembourser le capital du PTZ, sans intérêts.
Opérations éligibles au PTZ 2025
Logements neufs
Un logement est considéré comme neuf s’il n’a pas été achevé depuis plus de 5 ans et n’a jamais été habité. Depuis le 1er avril 2025, sont éligibles les appartements en immeuble collectif, les maisons individuelles et les logements en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement), sur l’ensemble du territoire français.
Logements anciens avec travaux
L’achat d’un logement ancien peut bénéficier du PTZ si des travaux représentant au minimum 25 % du coût total de l’opération sont réalisés. Ces travaux doivent être achevés dans un délai de 3 ans suivant l’émission de l’offre de prêt, conformément à l’article L.31-10-3 V du CCH.
Les travaux éligibles comprennent l’amélioration du logement, la mise aux normes et la rénovation énergétique. Ils doivent être réalisés par des professionnels qualifiés.
Transformation de locaux
La transformation d’un local (commercial, bureau) en logement d’habitation est également éligible au PTZ, sous réserve de respecter les conditions de performance énergétique.
Règles de cumul du PTZ avec d’autres prêts
Articulation avec les prêts complémentaires
Le PTZ ne peut jamais financer l’intégralité d’une acquisition. Il doit obligatoirement être complété par un ou plusieurs autres prêts d’une durée minimale de deux ans. Selon l’article D.31-10-9 du CCH, le montant du PTZ ne peut excéder le montant total des autres prêts concourant au financement de l’opération.
Exception : Lorsque la quotité du PTZ atteint 50 % (tranche 1 pour un appartement), le PTZ peut excéder de 25 % maximum le montant des autres prêts.
Prêts cumulables avec le PTZ
Le PTZ peut se combiner avec un prêt immobilier classique, un Prêt Action Logement (ex 1 % Logement), un Prêt d’Accession Sociale (PAS), un prêt conventionné, un Prêt Épargne Logement (PEL/CEL), ainsi qu’avec les aides de l’ANAH depuis le 21 mars 2025.
Nouveautés 2025 : montages éligibles clarifiés
Le décret du 29 mars 2025 clarifie l’éligibilité de certains montages immobiliers au PTZ.
Co-acquisition : Plusieurs personnes peuvent désormais acquérir ensemble un logement avec un PTZ, sous réserve que chaque co-acquéreur remplisse les conditions d’éligibilité.
Démembrement de propriété : L’acquisition en nue-propriété ou en usufruit est explicitement encadrée, avec des conditions spécifiques selon les cas.
Bail emphytéotique : Les biens acquis via un bail emphytéotique (durée de 18 à 99 ans) peuvent bénéficier du PTZ, sous réserve d’une clause permettant l’acquisition de la pleine propriété du terrain.
Zones géographiques : comment connaître votre zone ?
Le territoire français est découpé en cinq zones (A bis, A, B1, B2, C) reflétant le niveau de tension du marché immobilier, conformément à l’arrêté du 1er août 2014 modifié.
Zone A bis : Paris et 76 communes de la petite couronne francilienne.
Zone A : Reste de l’agglomération parisienne, Côte d’Azur, Genevois français et certaines grandes agglomérations où le marché immobilier est très tendu.
Zone B1 : Grandes agglomérations où la demande de logements reste supérieure à l’offre, grande couronne parisienne non située en zone A, certaines zones littorales et frontalières.
Zone B2 : Agglomérations de taille intermédiaire et communes où la tension immobilière est modérée.
Zone C : Reste du territoire français où le marché immobilier est détendu.
Pour connaître la zone de votre commune, consultez le simulateur officiel de zonage ABC sur Service-Public.fr.
Où demander un PTZ ?
Le PTZ est distribué par les établissements de crédit ayant signé une convention avec l’État. Parmi les principales banques proposant le PTZ figurent Banque Populaire, Caisse d’Épargne, Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, CIC, LCL, La Banque Postale, Crédit Mutuel et HSBC France.
La liste complète des établissements conventionnés est disponible auprès de la SGFGAS (Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l’Accession Sociale à la propriété). En cas d’indisponibilité du site, vous pouvez contacter directement votre banque pour vérifier si elle distribue le PTZ.
Obligations de l’emprunteur
Occupation du logement
Le logement financé par un PTZ doit constituer la résidence principale de l’emprunteur dans un délai d’un an suivant l’acquisition ou l’achèvement des travaux. Cette affectation à la résidence principale doit être maintenue pendant une durée minimale de 6 ans, conformément à l’article L.31-10-6 du CCH.
Remboursement anticipé
Le remboursement anticipé du PTZ, total ou partiel, est possible à tout moment sans frais ni pénalités. Cette disposition est plus avantageuse que la plupart des prêts immobiliers classiques qui appliquent des indemnités de remboursement anticipé.
Assurance emprunteur et PTZ
L’assurance emprunteur n’est pas incluse dans le PTZ lui-même. Elle s’applique généralement au prêt immobilier complémentaire. Les conditions d’assurance peuvent varier selon les établissements et le profil de l’emprunteur.
Bien qu’aucune limite d’âge légale n’existe pour bénéficier du PTZ, au-delà de 65 ans, certains établissements peuvent être réticents à accorder le financement principal, principalement en raison des conditions d’assurance emprunteur.
Budget PTZ 2025 : enveloppe et perspectives
La loi de finances 2025 fixe un plafond légal de dépense fiscale pour le PTZ à 2,1 milliards d’euros (article 244 quater V du CGI). Le décret du 29 mars 2025 précise que le coût net des PTZ émis en 2025 est estimé à 1,35 milliard d’euros, restant donc inférieur à ce plafond.
L’élargissement du dispositif aux maisons individuelles et à l’ensemble du territoire devrait permettre d’aider 15 000 ménages supplémentaires dans leur projet d’accession à la propriété, selon le ministère de la Transition écologique.
Pourquoi le PTZ 2025 représente une opportunité ?
L’extension du PTZ aux maisons individuelles et à l’ensemble du territoire français constitue une opportunité significative pour les primo-accédants. Ce dispositif permet de réduire le coût total d’acquisition et d’améliorer la capacité d’emprunt des ménages modestes et intermédiaires.
La combinaison d’un PTZ avec un prêt immobilier classique peut créer des conditions favorables pour concrétiser un projet d’achat. Si vous envisagez de devenir propriétaire et souhaitez optimiser votre financement, vous pouvez également explorer les solutions d’accompagnement proposées par les professionnels de la gestion locative pour sécuriser votre investissement sur le long terme.
Les professionnels anticipent une hausse de la demande suite à l’extension du dispositif. Entamer vos démarches rapidement pourrait vous permettre de bénéficier pleinement de ces nouvelles dispositions avant la fin programmée du PTZ le 31 décembre 2027.
Note : Les informations contenues dans cet article sont à jour au 27 novembre 2025 et s’appuient exclusivement sur des sources gouvernementales officielles (Légifrance, Service-Public.fr, ANIL, Ministère de la Transition écologique). Les dispositifs d’aide évoluent régulièrement. Il est recommandé de vérifier les conditions actuelles auprès des organismes compétents avant toute décision.
Sources officielles
- Décret n° 2025-299 du 29 mars 2025 – Légifrance
- Article L.31-10-3 du CCH – Conditions primo-accédant
- Article D.31-10-11 du CCH – Durées de remboursement
- PTZ : Offres à compter du 1er avril 2025 – ANIL
- Prêt à taux zéro (PTZ) – Service-Public.fr
- Zonage A, B, C – Ministère de la Transition écologique
