PTZ 2025 : Le dispositif s’élargit le 1er avril

Le gouvernement a confirmé l’élargissement du Prêt à Taux Zéro (PTZ) à compter du 1er avril 2025. Ce dispositif d’aide à l’accession à la propriété connaît des modifications substantielles qui créent de nouvelles opportunités pour les primo-accédants. Découvrez tout ce que vous devez savoir pour bénéficier du PTZ 2025.

Quand sortira le PTZ 2025 et quelles sont ses nouveautés ?

Le nouveau PTZ est entré en vigueur le 1er avril 2025 avec deux évolutions majeures :

Extension aux maisons individuelles neuves : Contrairement au dispositif précédent qui limite le PTZ aux appartements neufs en zones tendues (A, A bis et B1), le nouveau PTZ s’applique également aux maisons individuelles neuves.

Couverture nationale complète : Le dispositif est désormais accessible sur l’ensemble du territoire français, quelle que soit la zone géographique (A, A bis, B1, B2 ou C).

Ces modifications s’appliquent jusqu’au 31 décembre 2027, date de fin programmée du dispositif, offrant ainsi une visibilité aux primo-accédants sur les trois prochaines années.

Quelles sont les quotités du PTZ 2025 pour les maisons et appartements ?

Le décret n° 2025-299 publié le 29 mars 2025 au Journal Officiel établit des quotités spécifiques selon le type de logement. La quotité représente la part maximale du PTZ dans votre achat immobilier.

Cette différenciation s’inscrit dans une politique de conciliation entre soutien à l’accession à la propriété et sobriété foncière, dans le cadre de la lutte contre l’artificialisation des sols. Les appartements bénéficient donc d’une aide plus importante pour encourager la densification urbaine plutôt que l’étalement urbain.

Il est important de noter que les banques ne sont pas obligées d’accorder un PTZ même si vous remplissez les conditions d’éligibilité. Elles évaluent votre dossier selon leurs critères habituels, notamment le taux d’endettement, la stabilité professionnelle et l’apport personnel.

Quel revenu fiscal pour bénéficier du PTZ 2025 ?

Pour une demande de PTZ effectuée en 2025, le revenu fiscal de référence à prendre en compte est celui de 2023 (inscrit sur l’avis d’imposition 2024). Les plafonds de ressources et tranches de revenus varient selon la zone géographique et le nombre de personnes occupant le logement.

Voici les plafonds de ressources applicables par zone et par nombre d’occupants pour 2025 :

Zone A bis et A

Zone B1

Zone B2

Zone C

Pour comprendre l’impact de ces tranches sur votre projet, prenons quelques exemples :

Un célibataire avec un revenu fiscal de 23 000 € en zone A sera en tranche 1 (≤ 25 000 €) et pourra bénéficier d’une quotité de 50% pour un appartement ou 30% pour une maison.

Un couple avec deux enfants (4 personnes) et un revenu fiscal de 55 000 € en zone B1 sera en tranche 3 (≤ 58 500 €) et pourra bénéficier d’une quotité de 40% pour un appartement ou 20% pour une maison.

Une famille de 5 personnes avec un revenu fiscal de 70 000 € en zone B2 sera en tranche 4 (≤ 75 600 €) et pourra bénéficier d’une quotité de 20% pour un appartement ou 10% pour une maison.

Bien qu’aucune limite d’âge légale n’existe pour bénéficier du PTZ, il convient de noter qu’au-delà de 65 ans, les organismes prêteurs peuvent être réticents à accorder le financement principal qui accompagne nécessairement le PTZ, principalement en raison des conditions d’assurance emprunteur.

Quelles sont les zones éligibles au PTZ 2025 ?

À partir du 1er avril 2025, toutes les zones géographiques sont éligibles au PTZ pour les logements neufs (appartements et maisons). Le découpage territorial comprend 5 zones :

Zone A bis : Paris et certaines communes de la petite couronne

Zone A : Île-de-France, Côte d’Azur, Genevois français et grandes agglomérations

Zone B1 : Villes de plus de 250 000 habitants, grande couronne parisienne, zones littorales et frontalières

Zone B2 : Villes entre 50 000 et 250 000 habitants

Zone C : Reste du territoire

Cette extension à l’ensemble du territoire représente un changement majeur, puisqu’auparavant les zones B2 et C étaient exclues du PTZ pour le neuf. À noter que le zonage a été révisé par arrêté du 5 septembre 2025, modifiant le classement de certaines communes suite aux évolutions du marché immobilier local.

Qui a droit au PTZ 2025 ? Les conditions d’éligibilité

Le Prêt à Taux Zéro s’adresse exclusivement aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale durant les 2 années précédant la demande de prêt.

Cette condition ne s’applique pas dans certaines situations spécifiques comme les personnes titulaires d’une carte d’invalidité, les bénéficiaires de l’Allocation Adulte Handicapé (AAH), les victimes d’une catastrophe rendant leur logement définitivement inhabitable, ou les personnes qui étaient uniquement usufruitières.

Le logement doit devenir votre résidence principale dans un délai maximal d’un an après l’achèvement des travaux ou l’acquisition. Vous devez occuper ce logement en tant que résidence principale (minimum 8 mois par an), sauf circonstances exceptionnelles. Le montant du PTZ ne peut pas excéder la moitié du montant total des autres prêts souscrits pour l’opération.

Si vous revendez votre logement avant la fin de la période de remboursement du PTZ, vous devrez rembourser intégralement le capital restant dû, sauf exceptions prévues par la réglementation (mobilité professionnelle, divorce, invalidité, décès, chômage de plus d’un an).

Quels sont les avantages et inconvénients du PTZ 2025 ?

Avantages du PTZ

Le premier avantage évident du PTZ est l’absence totale d’intérêts, ce qui représente une économie substantielle sur la durée du prêt. Par exemple, sur un prêt classique de 60 000 € à 3,5% sur 20 ans, vous auriez payé environ 22 000 € d’intérêts.

Le PTZ ne génère également aucuns frais de dossier, contrairement aux prêts classiques où ces frais peuvent représenter entre 1% et 1,5% du montant emprunté.

La durée de remboursement est adaptée à vos revenus, pouvant aller jusqu’à 25 ans avec possibilité de différé de remboursement pour les tranches de revenus les plus modestes. Cela permet d’alléger considérablement les mensualités pendant les premières années suivant l’acquisition.

Le PTZ est cumulable avec d’autres aides comme le Prêt Action Logement (1% patronal), le Prêt d’accession sociale (PAS), le prêt épargne logement, ou encore les primes d’accession mises en place par certaines collectivités locales. Depuis le décret n° 2025-249 du 19 mars 2025, le PTZ est désormais cumulable avec MaPrimeRénov’ et les aides de l’Anah pour les opérations de rénovation énergétique, offrant ainsi un cumul d’aides particulièrement avantageux pour les acquisitions dans l’ancien avec travaux.

Enfin, l’extension du périmètre à l’ensemble du territoire et aux maisons individuelles neuves ouvre de nouvelles possibilités d’accession à la propriété, particulièrement dans les zones rurales et péri-urbaines précédemment exclues du dispositif.

Inconvénients et limites du PTZ

Le PTZ présente néanmoins certaines limites qu’il convient de prendre en compte. Tout d’abord, il ne peut financer seul l’acquisition et nécessite des prêts complémentaires, ce qui implique de respecter les critères d’octroi classiques des banques pour le prêt principal.

L’assurance emprunteur n’est pas incluse dans le PTZ et représente un coût supplémentaire à prévoir dans votre budget. De plus, les contraintes d’occupation sont strictes, avec l’obligation d’en faire sa résidence principale, ce qui peut limiter votre mobilité professionnelle.

Les quotités réduites pour les maisons individuelles rendent le dispositif moins avantageux pour ce type de bien comparativement aux appartements, et des plafonds d’acquisition au m² limitent l’éligibilité dans certaines zones où les prix immobiliers sont élevés.

Enfin, les banques appliquent les mêmes critères de solvabilité que pour un prêt classique, ce qui signifie que le PTZ ne résout pas les difficultés d’accès au crédit pour les personnes dont les revenus sont irréguliers ou dont la situation professionnelle est précaire.

De nouveaux montages immobiliers éligibles au PTZ 2025

Le gouvernement a annoncé lors du salon MIPIM en mars 2025 l’éligibilité de nouveaux modes d’acquisition jusqu’alors exclus du dispositif : la co-acquisition et le démembrement.

La co-acquisition permet à plusieurs personnes (amis, famille, partenaires) d’acheter ensemble un bien immobilier en partageant les frais et les responsabilités. Chaque co-acquéreur devient propriétaire d’une part du bien proportionnelle à son investissement. Cette formule présente l’avantage de mutualiser les ressources financières, d’accéder à des biens plus grands ou mieux situés, et de partager les charges et les responsabilités.

Le démembrement consiste à séparer la propriété d’un bien en deux parties : la nue-propriété (droit de posséder le bien) et l’usufruit (droit d’utiliser le bien et d’en percevoir les revenus). Cette configuration permet notamment de dissocier le foncier du bâti, rendant l’acquisition plus accessible financièrement.

Le décret n° 2025-299 clarifie également l’éligibilité au PTZ des montages en bail emphytéotique (bail de longue durée, entre 18 et 99 ans), en précisant qu’ils doivent inclure une clause permettant à l’emprunteur d’acquérir la pleine propriété du logement à terme.

Cette ouverture aux montages innovants vise à diversifier les solutions d’accession à la propriété et à les rendre plus accessibles à un public plus large.

Pour quels types de logements peut-on utiliser le PTZ 2025 ?

Le PTZ 2025 peut financer différents types d’opérations immobilières. Pour les logements neufs, un bien est considéré comme neuf s’il n’a pas été achevé depuis plus de 5 ans. À partir du 1er avril 2025, sont éligibles les appartements en immeuble collectif, les maisons individuelles et les logements en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement).

Le dispositif peut également s’appliquer aux logements anciens avec travaux de rénovation représentant au moins 25% du coût total de l’opération, ainsi qu’à la transformation d’un local (commercial, bureau) en logement.

Les locataires d’un logement social peuvent bénéficier d’un PTZ pour acquérir leur logement, avec une quotité de 20% depuis le 1er avril 2024 (contre 10% auparavant).

Le remboursement anticipé d’un PTZ est possible, en totalité ou partiellement, sans frais ni pénalités, contrairement à la plupart des prêts immobiliers classiques qui appliquent des indemnités de remboursement anticipé.

Quels sont les travaux pris en compte par le PTZ en 2025 ?

Dans le cadre d’une acquisition dans l’ancien avec travaux, le PTZ peut financer plusieurs types d’interventions. Les travaux d’amélioration concernent la création de surfaces habitables nouvelles, la modernisation, l’assainissement ou l’aménagement de surfaces habitables, ainsi que les travaux d’économie d’énergie.

Les travaux de mise aux normes incluent l’installation ou le remplacement d’équipements sanitaires, l’adaptation pour les personnes handicapées, et les travaux de sécurité (électricité, gaz, toiture…).

En matière de rénovation énergétique, les travaux doivent permettre une amélioration de la performance énergétique du logement. À noter que le PTZ est différent de l’éco-PTZ, spécifiquement dédié aux travaux de rénovation énergétique.

Pour être éligibles, les travaux doivent représenter au moins 25% du coût total de l’opération, être réalisés dans un délai de 3 ans après l’émission de l’offre de prêt, et être effectués par des professionnels qualifiés.

Comment calculer le montant du PTZ 2025 ?

Le montant du PTZ dépend de plusieurs facteurs : la zone géographique du bien (A bis, A, B1, B2 ou C), le nombre de personnes qui occuperont le logement, vos revenus (tranche 1, 2, 3 ou 4), le type de logement (appartement ou maison), et le coût total de l’opération (dans la limite d’un plafond).

Le tableau ci-dessous présente les plafonds d’opération par zone et nombre d’occupants. Ces plafonds représentent le montant maximum du coût de l’opération pris en compte pour le calcul du PTZ :

Prenons l’exemple d’une famille de 4 personnes avec un revenu fiscal de référence de 45 000 € (tranche 2) achetant un appartement neuf à 300 000 € en zone A. Le plafond applicable est de 315 000 €, et la quotité pour un appartement en tranche 2 est de 40%. Le montant du PTZ sera donc de 300 000 € × 40% = 120 000 €.

Pour un couple avec un revenu fiscal de référence de 32 000 € (tranche 2) achetant une maison neuve à 250 000 € en zone B2, le plafond applicable est de 165 000 € et la quotité pour une maison en tranche 2 est de 20%. Le montant du PTZ sera donc de 165 000 € × 20% = 33 000 €.

Le PTZ est cumulable avec d’autres dispositifs d’aide à l’accession comme le Prêt Action Logement, le Prêt d’accession sociale, le prêt épargne logement, MaPrimeRénov’ ou les primes d’accession proposées par certaines collectivités locales.

Quelles banques proposent le PTZ en 2025 ?

Seuls les établissements de crédit signataires d’une convention avec l’État peuvent accorder un PTZ. Les principales banques conventionnées en 2025 sont la Banque Populaire, la Caisse d’Épargne, le Crédit Agricole, BNP Paribas, la Société Générale, le CIC, LCL, La Banque Postale, le Crédit Mutuel, HSBC France et le Crédit Foncier.

Ces établissements n’ont pas l’obligation d’accorder le PTZ, même si vous remplissez toutes les conditions d’éligibilité. Comme pour tout prêt immobilier, ils examineront votre capacité de remboursement, votre apport personnel et votre situation professionnelle avant de valider votre demande.

Comment obtenir un PTZ en 2025 ? Les démarches à suivre

L’obtention d’un PTZ suit un processus similaire à celui d’un prêt immobilier classique. Vous devez d’abord vérifier votre éligibilité en vous assurant de respecter les conditions de primo-accession, en vérifiant que vos revenus ne dépassent pas les plafonds, et en confirmant que le logement visé répond aux critères (neuf, ancien avec travaux…).

Ensuite, constituez votre dossier avec votre pièce d’identité, vos justificatifs de revenus des 2 dernières années, votre avis d’imposition de l’année N-2, le compromis de vente ou contrat de réservation, votre plan de financement, et pour un achat avec travaux, les devis détaillés des professionnels.

Il est recommandé de solliciter plusieurs banques pour comparer les offres, négocier les conditions du prêt principal qui accompagnera votre PTZ, et obtenir une simulation précise du montant du PTZ et de ses modalités de remboursement.

Une fois votre demande acceptée, vous pourrez finaliser votre prêt en signant l’offre, en respectant le délai de réflexion légal de 10 jours, puis en procédant à l’acquisition du bien.

Quelles sont les modalités de remboursement du PTZ 2025 ?

Le remboursement du PTZ dépend de vos revenus et de la zone géographique. Selon votre niveau de revenus, vous pouvez bénéficier d’un différé total ou partiel.

Pour la tranche 1 (revenus les plus modestes), le différé est total pendant 10 ans, suivi d’un remboursement sur 15 ans. Pour la tranche 2, le différé total est de 8 ans, puis le remboursement s’étale sur 12 ans. La tranche 3 bénéficie d’un différé partiel de 2 ans, puis d’un remboursement sur 13 ans. Enfin, pour la tranche 4, il n’y a pas de différé et le remboursement se fait sur 10 ans.

Prenons l’exemple d’un couple avec deux enfants achetant un appartement neuf en zone A avec un PTZ de 60 000 € en tranche 2. Ils ne rembourseront rien pendant 8 ans, puis devront rembourser 60 000 € sur 12 ans, soit environ 417 € par mois à partir de la 9e année.

PTZ 2025 vs PTZ 2024 : Ce qui change

Le PTZ 2025 présente plusieurs évolutions significatives par rapport à la version 2024 :

Ces modifications élargissent considérablement le champ d’application du PTZ, notamment dans les zones rurales et péri-urbaines précédemment exclues du dispositif.

Un dispositif encadré budgétairement

Le PTZ reste un prêt aidé par l’État avec une enveloppe budgétaire. Selon l’étude d’impact du décret n° 2025-299, le coût net pour l’État des PTZ émis en 2025 est estimé à 1,35 milliard d’euros. Le dispositif devrait permettre de financer environ 67 000 PTZ sur l’année, soit une progression significative par rapport aux 45 000 PTZ distribués en 2024.

Ce dimensionnement budgétaire explique en partie les quotités différenciées entre appartements et maisons, l’État cherchant à maintenir l’équilibre entre soutien à l’accession à la propriété et maîtrise des finances publiques.

Est-ce le bon moment pour profiter du PTZ 2025 ?

L’élargissement du PTZ aux maisons individuelles et à l’ensemble du territoire français représente une opportunité significative pour les primo-accédants. Ce dispositif permet de réduire considérablement le coût total d’acquisition et d’améliorer votre capacité d’emprunt.

Les taux d’intérêt immobiliers se sont stabilisés ces derniers mois, oscillant entre 3,10% et 3,30% en moyenne sur 20 ans selon les courtiers et l’Observatoire Crédit Logement. Après avoir atteint des pics au-dessus de 4% en 2023, les taux ont progressivement baissé en 2024 et se sont stabilisés au printemps 2025. Cette stabilisation, combinée à l’élargissement du PTZ, crée des conditions favorables pour concrétiser votre projet immobilier.

Les professionnels de l’immobilier anticipent une hausse de la demande suite à l’extension du dispositif depuis le 1er avril 2025. Si vous envisagez de devenir propriétaire, anticiper votre projet et entamer vos démarches dès maintenant pourrait vous permettre de profiter pleinement de ces nouvelles dispositions.

Pour en savoir plus sur les solutions d’accession à la propriété adaptées à votre situation, n’hésitez pas à prendre contact avec notre équipe de professionnels.